Екатеринбург, ул. Московская 21
Для слабовидящих

Разъяснение законодательства о банках

В настоящее время роль банков является важной в налаживании и успешном развитии экономической системы и рыночных механизмов.

Вместе с тем,  в 2011 году отмечается рост обращений граждан в прокуратуру области в связи с нарушениями их прав при осуществлении потребительского кредитования.

Какие же нарушения допускают банки при предоставлении потребительских кредитов, на что необходимо обращать внимание при подписании договоров и куда необходимо обращаться в случае нарушения банками действующего законодательства?

Разъяснение дает прокурор отдела по надзору за соблюдением налогового законодательства и законодательства в сфере предпринимательства прокуратуры Свердловской области ПАТРУШЕВА Ирина Михайловна.

 

Какие нарушения допускают банки при заключении договоров?

Исходя из судебной практики банки включают следующие незаконные условия в кредитные договоры:

Взыскание комиссии за обслуживание или выдачу кредита, за рассмотрение заявки на выдачу кредита;  о дополнительном взыскании денежных средств (неустойка, комиссия) за досрочное погашение кредита; о запрете на досрочный возврат суммы займа заемщиком или об ограничении такого права; взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита; о праве банка на односторонний отказ от его исполнения; о праве банка взимать штраф в случае отказа заемщика от получения кредита; взыскание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и за безналичное перечисление денежных средств при получении и возврате кредита является; о праве банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах в банке при досрочном истребовании возврата кредита и уплаты процентов по нему; о безакцептном списании денежных средств с любого из счетов заемщика в случае неуплаты кредита и (или) процентов; о вправе банка списывать средства со счетов заемщика, открытых в других кредитных организациях; о праве банка на распространение информации о заемщике и факте ненадлежащего исполнения им кредитного договора; о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту; условие целевого кредитного договора о том, что все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик

  Кроме того является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей" изложение условий кредитного договора мелким шрифтом, не позволяющим потребителю свободно ознакомиться с его и недоведение до потребителя информации о полной сумме, подлежащей выплате за предоставленный кредит.

Как показали прокурорские проверки, банки используют типовые положения, которые противоречат требованиям законодательства.

Например, прокурором Ленинского района г.Нижнего Тагила при проверке Нижнетагильского филиала Московско-Уральского акционерного коммерческого банка (закрытое акционерное общество) установлено, что кредитной организацией осуществляется заключение кредитных договоров в соответствии с типовым кредитным договором, являющимся приложением №12 к Положению о кредитовании физических лиц в АКБ «Мосуралбанк» (ЗАО), условия которого противоречат законодательству. В договоре установлено, что заемщик оплачивает услуги банка, связанные с выдачей кредита установленную сумму в срок, не позднее дня его предоставления, в случае неисполнения заемщиком обязательств, последний предоставляет банку право на безакцептное списание денежных средств со счета, открытого заемщиком в банке, для погашения задолженности по кредитному договору;  банк вправе досрочно взыскать сумму кредита в связи с существенным ухудшением платежеспособности заемщика, а также вправе удерживать пени и неустойку ранее погашения процентов и основной суммы долга

В связи с выявленными нарушениями прокуратурой Ленинского района г.Нижнего Тагила в порядке ст.45 ГПК РФ в суд направлено заявление о признании условий типового кредитного договора нарушающими права неопределенного круга потребителей и возложении обязанности на банк по исключению из типового кредитного договора противоречащих закону пунктов. Данное заявление 26.01.2012 судом рассмотрено, требования прокурора удовлетворены в полном объеме.

В дополнительных офисах  ОАО «СКБ-банк» в г.Серове и г.Нижнем Тагиле установлены нарушения законодательства о защите прав потребителей, выразившиеся во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей - взимание комиссии за ведение банковского счета.

По результатам проверок Серовским городским прокурором и прокурором Ленинского района г.Нижнего Тагила приняты меры прокурорского реагирования. Нарушения устранены. Должностные лица филиалов привлечены к административной ответственности.

Так же незаконно банками включаются в кредитные договоры (кредиты, предоставляемые для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью), заключаемые с физическими лицами (заемщиками), условия о том, что заемщики не вправе полностью досрочно погасить кредит до истечения 60 дней после его получения, неправомерно, так как ущемляет права потребителя.

Какие изменения внесены в законодательство в последнее время?

19 октября 2011 года внесены изменения в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации.

Закон расширяет возможности заемщика и позволяет гражданину досрочно возвратить сумму займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при этом предусматривается, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. В иных случаях, сумма займа может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Действие указанных положений распространяется и на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу федерального закона.

Как происходит погашение кредита при наступлении страхового случая?

В практике Верховного Суда РФ содержатся также примеры досрочного исполнения обязательств заемщика при наступлении страховых случаев.

Например, гражданин приобрел автомобиль в кредит. Исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита обеспечивается залогом приобретаемого транспортного средства. Автомобиль застрахован по страховым рискам «Ущерб» и «Хищение», выгодоприобретателем в полисе указан банк. Согласно условиям страхового полиса приоритет требований о страховой выплате имеет выгодоприобретатель.

Наступил страховой случай – произошло возгорание автомобиля, в результате которого транспортное средство уничтожено. Страховщик в выплате страхового возмещения залогодателю отказал. Обязательства заемщика перед банком по кредитному договору могли быть досрочно погашены при условии согласия на то банка. Банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования транспортного средства и не отказывался от получения страховой выплаты, этот факт свидетельствует о согласии банка на досрочное исполнение кредитного договора путем выплаты страховщиком страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения. При своевременном исполнении страховщиком обязанностей по договору имущественного страхования были бы прекращены и платежи, которые заемщик обязан был производить во исполнение кредитного договора.

В связи с этим, страховщик, задержавший выплату страхового возмещения банку, являющемуся выгодоприобретателем по договору страхования автомобиля, приобретенного страхователем на кредитные средства, обязан возместить последнему убытки, причиненные ненадлежащим исполнением обязательства.

В 2011 году органами прокуратуры области в указанной сфере законодательства выявлено в 2 раза больше нарушений закона, чем в 2010 году (2011- 79, 2010 - 37). При этом эффективно применялась такая мера реагирования, как внесение представления (21), направлено 1 заявление в арбитражный суд, 2 лица предостережено о недопустимости нарушения закона, по постановлению прокурора 9 лиц наказано в административном порядке.